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El secreto de los Bancos

20/04/2014 12:40 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

¿Se ha preguntado alguna vez, que sucede dentro de las entidades financieras? Cuál es el negocio de las entidades financieras? Cuál es el proceso crediticio?

Dentro de cualquier entidad financiera, esté regulada por la SBS o no regulada (ONG´S, SAC, EIRL, Asociaciones, etc.) pero si constituida formalmente, existen las mismas actividades de cualquier negocio: la alta gerencia, el área comercial y el área de operaciones, hagamos un ejemplo

En el caso del restaurante esta el dueño quien decide el la denominación (la marca), cuanto invertir o con cuánto dinero ir a comprar al mercado, de donde sacar el dinero (ahorros personales, ganancia del día anterior o solicitar un préstamo), el dueño decide o aprueba que se debe hacer. De la misma manera en el Banco existen los accionistas que son los dueños de la empresa y que son representados por una junta directiva y el presidente de la junta, participan más personas pero en esencia cumplen la misma función, deciden, proponen y aprueban las metas y objetivos, las actividades estratégicas (acciones necesarias para conseguir el logro de los objetivos).

En el restaurante existen meseros y a veces llamadores (quienes invitan a los potenciales clientes a pasar) la función de estas personas es realizar las ventas (ofrecer la carta de productos y servicios). El Banco tiene los asesores de negocios, ejecutivos de negocio, etc., según como la empresa les haya denominado, quienes cumplen la función de conseguir los clientes potenciales, ofrecerles los productos y servicios (créditos de negocios, consumo, hipotecarios, leasing, cartas fianzas, etc.), cerrar la venta, evaluar si el cliente cumple con los requisitos exigidos por la entidad y si es positivo conseguir la aprobación.

La cocina prepara los platillos demandados por los comensales y el cajero del restaurante cobra por los productos y servicios otorgados. En el Banco los auxiliares de operaciones (ventanilla y/o caja) son quienes realizan el desembolso del préstamo aprobado y cobran las cuotas del mismo.

Este es un ejemplo resumido, pues existen áreas de apoyo en todo negocio y esto dependerá de la envergadura de la empresa para poder incluir (contabilidad, finanzas, marketing, gestión del talento humano, entre otros). Con este ejemplo busco que se compare a una empresa financiera con los negocios de diferentes rubros.

Una bodega para poder realizar sus actividades necesita de mercaderías (abarrotes, golosinas, etc) y para conseguir estos deberá de tener efectivo con los cuales adquirirlos, para esto debe decidir: utilizar el efectivo que tiene ahorrado y/o solicitar un préstamo.

El negocio de las empresas financieras no es captar ahorros, su negocio principal es colocar préstamos pues mediante ellos cobran un interés y este interés es la ganancia de las financieras. Ahora para prestar dinero se necesita dinero y para ello la empresa financiera debe decidir: cuanto efectivo deben aportar los socios o dueños, cuanto ahorro captar (los que tengan autorización para dicha actividad), cuanto efectivo será financiado por otras empresas financieras y/o que instrumentos financieros utilizar para conseguir liquidez a un mínimo costo.

La evaluación crediticia tiene por finalidad responder dos preguntas: El cliente querrá pagar? y podrá pagar?

La modalidad más utilizada por las empresas financieras es la captación de ahorros. Un ejemplo, una caja municipal capta un ahorrista que deposita o entrega a la caja S/. 1000.00 con la promesa de que se le pagara a los 12 meses un interés de 5% es decir que al año recibirá S/. 1000.00+S/. 50.00=S/. 1, 050.00

Hasta este momento la caja no gana nada al contrario ahora no tiene los S/. 1, 000.00 y a reducido su efectivo en - S/. 50.00. lo bueno es que la caja apenas recibe el ahorro de los S/. 1, 000.00 lo coloca o da en préstamo a una pollería con las siguientes condiciones:

Los S/. 1000.00 se otorgan en calidad de préstamo el cual será devuelto en 12 meses, siendo la primera cuota dentro de 30 días siendo el cronograma de pagos el siguiente:

La caja pagó al ahorrista S/.50.00 por su ahorro y a la vez ese ahorro de S/. 1, 000.00 lo dio en préstamo obteniendo S/. 278.00, hasta aquí se pensaría que la caja gana los 278NS pero no es así, existen diversos costos en que incurre la caja por realizar esta actividad; la finalidad de este artículo es que usted domine la esencia del negocio, sólo diré que con parte de estos intereses se cubre el salario, comisiones del asesor de negocios y de operaciones (existen más costos, gastos y variables que determinan la ganancia real de una entidad financiera).

Hasta aquí ya podemos entender el funcionamiento de una empresa financiera, pero como evalúan? Porqué no a todos los que solicitan un crédito no se les aprueba?

El negocio de una empresa financiera es colocar créditos pero no a todos porque no todos pueden cumplir con los pagos. Cuando una financiera tiene una solicitud de crédito de un potencial cliente, lo primero que hace es evaluarlo, esta evaluación tiene por finalidad responder dos preguntas:

El cliente querrá pagar? y podrá pagar?

La primera busca conocer su nivel de responsabilidad, sus antecedentes de pagos con otras deudas (pago a otras financieras; cumplimiento de obligaciones con vecinos, proveedores, pago de servicios, etc.) pues esto es un indicador de la moral de pago de una persona.

La segunda pregunta busca conocer la verdadera capacidad de pago de una persona. Una cosa es querer pagar pero si no tiene el dinero para hacerlo todo se queda en intenciones y se perjudica el cliente y la financiera que otorgo el crédito.

Para tener información de la moral y capacidad de pago las financieras han desarrollado muchas técnicas y mecanismos, los cuales generalmente llaman tecnología crediticia.

En un futuro post hablaremos más acerca de este tema. Hasta la próxima.

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Sobre esta noticia

Autor:
Carlos Cáceres (2 noticias)
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9493
Tipo:
Opinión
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