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El rol de la política crediticia en las microfinanzas

09/04/2014 14:04 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

En la política crediticia se reflejan los objetivos de la empresa. Las condiciones básicas con respecto al riesgo deben estar claramente planteadas en la política crediticia

La política crediticia determina el nivel de riesgo crediticio, direcciona las condiciones en que se otorga el crédito y determina el perfil del cliente.

En la política crediticia se reflejan los objetivos de la empresa. Si es a corto plazo, las políticas asumirán mayores riesgos, generando mayores colocaciones, infiltrándose créditos con mayores probabilidades de perdida. Si es a largo plazo, la política tendrá condiciones conservadoras que aseguren una saludable cartera crediticia.

Si bien es cierto que todo crédito tiene riesgo de impago, también es cierto que la tolerancia a la misma tiene un límite y que pasado eso la entidad empieza a generar perdidas. Las entidades reguladas provisionan por los niveles de retraso del prestatario. Si un cliente desembolso S/. 1, 000.00 nuevos soles para invertir en su negocio y está retrasado 35 días del pago de su primera cuota, la entidad saca de su bolsillo S/. 250.00 nuevos soles como provisión, esta provisión significa que tiene S/. 250.00 nuevos soles menos para colocar, perdiendo futuros ingresos por la colocación de ese monto, aumentando además sus egresos influyendo así directamente en sus utilidades. Las entidades no reguladas ven disminuido su capital de trabajo y sus utilidades. Generalmente las medidas adoptadas cuando la mora se eleva son las de aumentar los requisitos para acceder al crédito, incrementar las metas de colocaciones y elevar la tasa de interés, todo ello aplicada en distinta proporción y según cada entidad financiera pero al final aplicadas con el fin de acercarse a la meta de utilidades.

Las condiciones básicas con respecto al riesgo deben estar claramente planteadas en la política crediticia. Con condiciones básicas nos referimos a los documentos mínimos que debe presentar el cliente, los cuales deberán tener como finalidad sustentar la antigüedad del negocio, estabilidad domiciliaria del cliente y en qué condiciones se le deberá exigir fiadores solidarios, estos aspectos no se deberían dejar a la opinión del comité de créditos. También se recomienda que las excepciones a ciertos requisitos sean detalladas, tomando en consideración de cuando aplicarlas y quien o quienes pueden otorgarlas, ya que generalmente las excepciones terminan siendo lo contrario. La principal tarea del comité de créditos es hacer cumplir la política crediticia.

La experiencia ha demostrado que mientras más personas participen del crédito, el riesgo de impago es menor y viceversa

La experiencia ha demostrado que mientras más personas participen del crédito, es decir: cliente, cónyuge y fiadores, el riesgo de impago es menor y viceversa. Pero esto influirá directamente en el nivel de colocaciones, por eso la política determina los objetivos que busca la entidad financiera, si busca resultados a corto plazo será menos exigente en las condiciones y si busca resultados a largo plazo las condiciones serán más conservadores, lo recomendable siempre será buscar un equilibrio.

Por todo esto, la política crediticia es muy importante y en su diseño deben participar asesores de créditos con años de experiencia, jefes de crédito, administradores, gerentes de crédito y todo aquel que esté vinculado y tenga experiencia demostrada en el área, porque sólo ellos conocen las debilidades del proceso crediticio.

Cabe decir que no es una novedad que cuando los indicadores de morosidad bajan, debido a un ajuste de las políticas (reducción del acceso al crédito) y el uso de otros instrumentos que ayudan a mejorar los resultados, las entidades financieras (en su mayoría) asumen mayores riesgos haciendo reformas a las políticas crediticias, y así el ciclo se vuelve a repetir.

La política crediticia debe ser consecuente con los objetivos que busca la entidad financiera, el problema radica ahí, generalmente ignoramos su relación con los resultados financieros.


Sobre esta noticia

Autor:
Tactika (1 noticias)
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Opinión
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